يندرج التأمين في حالة الوفاة ضمن تأمينات الأشخاص الخاضعة لمدونة التأمينات ويعرف بشكل أكثر شيوعا بـ “التأمين على الوفاة”، ويمكن عقد التأمين المذكور المستفيد أو المستفيدين من الحصول على رأسمال أو إيراد في حالة وفاة المؤمن له وفقًا للشروط المحددة في العقد.
وبالإضافة الى التغطية في حالة الوفاة، يوفر هذا العقد عادة ضمان إضافي في حالة الزمانة الكلية، التي تؤدي للفقدان الكلي للاستقلالية الذاتية للمؤمن له والحاجة لمساعدة طرف شخص آخر من أجل القيام بالأعمال العادية في الحياة اليومية، حيث يضمن المؤمن دفع رأسمال أو إيراد لهذا الأخير في هذه الحالة. كما يمكن أن يشمل العقد أيضا ضمان الزمانة الجزئية وذلك بالاعتماد على النسبة المحددة في الشروط الخاصة للعقد.
اكتتاب عقد التأمين
يمكن اكتتاب عقد التأمين في حالة الوفاة بشكل فردي، بالتوجه مباشرة للمقاولة أو لوسيط تأمين أو للأبناك أو أي مؤسسة مخول لها لتقديم هذا النوع من التأمينات، أو بشكل جماعي حيث يكتتبه شخص معنوي أو رئيس مقاولة يدعى مكتتبا قصد انخراط مجموعة من الأشخاص يدعون منخرطين (الموظفون، العمال، …).
فبالنسبة لعقود التأمين الجماعية، يلزم المكتتب بتسليم المنخرط بيانا معدا من طرف المؤمن يعرف من خلاله بالضمانات وكيفية دخولها حيز التطبيق وكذا الإجراءات الواجب القيام بها عند وقوع الحادث. كما يلتزم أيضا بإخبار المنخرطين كتابة بالتغييرات المزمع إدخالها على حقوقهم والتزاماتهم إذا دعت الحاجة لذلك.
وبالنسبة للمستفيدين من العقد (سواء تعلق الأمر بشخص طبيعي أو معنوي)، يتم اختيارهم بكل حرية من طرف المؤمن له، مع العلم أنه في حالة عدم موافقة المستفيد المعين، يحق لمكتتب العقد أن يغيره بمستفيد آخر. وعندما يتم اكتتاب عقد تأمين في حالة الوفاة دون تعيين مستفيد، فإن رأس المال أو الإيراد المؤمن عليه يدخل في الذمة المالية للمتعاقد أو تركته.
أنواع التأمين على الوفاة
التأمين على الوفاة هو تأمين متنوع يشمل التأمين في حالة الوفاة المؤقت والتأمين مدى الحياة، فالتأمين المؤقت في حالة الوفاة هو تأمين يضمن أداء رأس المال أو إيراد في حالة وفاة المؤمن له أو عجزه شريطة أن تحل الوفاة قبل التاريخ المحدد في العقد.
أما التأمين على الوفاة مدى الحياة فيغطي هذا العقد المؤمن له طوال حياته. ومهما كان تاريخ وفاته، فإن رأس المال يعود بالتالي إلى المستفيد (المستفيدين) المعينين في العقد.
ومن الاستعمالات الأكثر شيوعا لعقود التأمين في حالة الوفاة والعجز، التأمين المؤقت في حالة الوفاة المرتبط بقرض. ففي حالة وفاة المؤمن له المقترض أو عجزه النهائي المطلق، يدفع المؤمِّن للمؤسسة المالية أو البنك رأس المال المتبقي على عاتق المقترض، الذي يتم تحديده على أساس جدول دفع القرض الصادر عن المؤسسة المالية ويتم اعتماد المبلغ المتبقي في تاريخ وفاة المؤمن له أو عجزه.
وعلى الرغم من أن اكتتاب هذا العقد غير إجباري، إلا أنه غالبا ما يطلب كشرط للحصول على قرض بنكي وله أهمية كبيرة للمقترض ولذويه في حالة وفاته، فقد يجد المقترض نفسه غير قادر على سداد القرض إثر عجزه، وكذلك الأمر بالنسبة لذوي حقوقه جراء وفاته. بالتالي، ينصح اكتتاب عقد التأمين لتغطية هذين الخطرين.
ويمكن للمقترض قبول عرض التأمين المقترح من طرف المؤسسة البنكية المقرضة. كما يمكن له أن يلجأ لأي مقاولة للتأمين من اختياره أو لأي وسيط للتأمين من أجل طلب الاستشارة، للحصول على تغطية مماثلة للمستوى المطلوب من طرف البنك المقرض وذلك حتى يتمكن من مقارنة مختلف العروض التأمينية بهذا الخصوص بما فيها قسط التأمين.
نوع آخر من هذا الصنف من التأمين رأى النور إثر دخول التأمين التكافلي سوق التأمينات الوطني، ويتعلق الأمر بالتأمين التكافلي على الوفاة – الزمانة (العجز)، فعن طريق هذا العقد، يقوم صندوق التأمين التكافلي بدفع الرأسمال المضمون للمستفيد في حالة وفاة المؤمن له قبل وصول العقد لنهايته، حيث ينص هذا العقد أيضا على منح رأس مال في حالة زمانة المؤمن له. وهذا العقد يمكن أيضا من تغطية هذه الأخطار عند اللجوء إلى التمويلات التشاركية من أجل امتلاك منزل أو ممتلكات أخرى.
وفي الأخير، لا بد من التذكير أن التأمينات المؤقتة في حالة الوفاة لا تقبل الاسترداد، حيث لا يمكن الاسترجاع المسبق (قبل نهاية العقد) لنسبة معينة من الادخار المكون أو الادخار كله والذي نجده عادة ويسمح به في عقود الادخار التي تدخل في إطار عقود التأمينات على الحياة.
اختيار عقد التأمين .. أمور يجب الانتباه لها
على الراغب في اكتتاب عقد تأمين على الوفاة اختيار عقد التأمين بعناية، وفي ما يلي بعض النقاط التي يجب مراعاتها قبل التوقيع على العقد:
أثناء تصريح المؤمن له، يجب الانتباه إلى دقة المعلومات التي يتم التصريح بها للمؤمن والتي عادة ما يتم ذكرها في البيان الطبي عند الاكتتاب، إذ يمكن أن يؤدي أي تصريح خاطئ، حتى إن كان غير متعمد، إلى فقدان جزء أو كل حقوق المؤمن له بموجب عقد التأمين.
كما يجب الانتباه إلى ضمان الزمانة، ومعرفة ما إن كان العقد يتضمن الزمانة الكلية، وماهي شروطها. وهل يوفر العقد أيضا ضمان الزمانة الجزئية وبأي شروط، علاوة على ما إن كان الضمان مجاني، وغيرها البنود كمدة العقد، وطبيعة الاستثناءات وما إن كانت معقولة وواضحة، بالإضافة إلى فترة الانتظار، أي مدة لبدء سريان الضمانات …الخ.
وكما هو الأمر بالنسبة إلى جميع عقود التأمين، ينصح بمقارنة العروض التأمينية قبل الاكتتاب حتى يكون العقد ملائما لاحتياجات المؤمن له.
