مصطلحات أساسية في عقد التأمين عليك الانتباه إليها 1/2

يشكل عقد التأمين أساس العلاقة التي تربط بين المؤمن له والمؤمن، غير أن الطابع التقني للتأمين والطبيعة القانونية للألفاظ المستعملة في بنود العقد قد تكون عائقا لفهم الفروق الدقيقة والخصائص التي يتميز بها كل عقد، مما يؤدي في بعض الأحيان إلى سوء فهم بين المؤمن له والمؤمن عند وقوع الخطر المؤمن عليه في العقد وربما نزاعات قضائية لتنفيذ مقتضياته.

وعلى هذا الأساس يقتضي الموضوع تسليط الضوء على بعض المصطلحات الجوهرية في عقود التأمين حتى يتسنى للمؤمن له فهم واستيعاب بنود هذه العقود بصفة ميسرة.

وبما أن المؤمن له يسعى من وراء اكتتاب عقد التأمين توفير الحماية له ولذويه ولحفظ أمواله، فإن قراءة الشروط العامة والخاصة لعقد التأمين قبل الاكتتاب، وطلب المساعدة من المقاولة أو من وسيط التأمين أو من أي شخص مخول له عرض عمليات التأمين لفهم المصطلحات غير المألوفة، من أجل حصول الاستفادة المتوخاة من الحماية التي يوفرها هذا التأمين، تكتسي أهمية كبرى.

إقرأ أيضا: مصطلحات أساسية في عقد التأمين عليك الانتباه إليها 2/2

ومن أجل تقريب وتبسيط بعض المفاهيم والمصطلحات التي ترد في عقود التأمين، نورد أبرزها مرفوقة بشرح دقيق ومبسط:

أول هذه المفاهيم موضوع الضمان ويقصد به تحديد الوقائع والأموال والأشخاص موضوع التغطية المراد التأمين عليها، لذلك من الضروري التأكد من أن موضوع الضمان يلبي احتياجات الشخص الراغب في اكتتاب العقد.

وكمثال على ذلك، ففي تغطية أخطار الحريق، موضوع العقد يكون في الغالب هو خطر الحريق الذي يحصل بسببه تلف للمنزل وللممتلكات التي توجد فيه. أما بالنسبة لتأمينات المسؤولية المدنية، فهي لا تخص ممتلكات المؤمن له، بل عواقب أفعاله تجاه الأغيار.

ويهم المصطلح الثاني تاريخ سريان الضمان، ويعني التاريخ الذي يبدأ فيه سريان مفعول الضمان. فعند اختيار عقد تأمين، يجب على المؤمن له أن يتأكد من أن تاريخ سريان الضمان يناسب احتياجاته. وعلى سبيل المثال، إذا كان شخص ما يريد السفر إلى الخارج، يجب عليه التأكد من كون تأمين السفر الخاص به سيصبح ساريًا في التاريخ الملائم.

كما يجب الانتباه، كذلك، إلى مدة التغطية المنصوص عليها في العقد، هل هي محددة أو يتم تجديدها ضمنيا بمعنى أنها قابلة للتجديد تلقائيا من مدة إلى أخرى ما لم يطلـب أحد الطرفـين (المؤمن أو المؤمن له) إنهاء العقد.

ثم المصطلح الثالث الذي هو الاستثناءات، وهي التي تساعد على توضيح نطاق التأمين، إذ تضم الوقائع المستبعدة من الضمان والتي يجب أن تكون محددة ومكتوبة بحروف جد بارزة في العقد. وكمثال على ذلك، فمن الممكن أن تستبعد بعض عقود التأمين على الوفاة، حالات الوفاة بسبب مزاولة المسابقات الرياضية التي تكتسي طابع الخطورة القصوى. ومن الاستثناءات الأخرى التي تكون غالبا في العقود، هناك الأضرار الناتجة عن حرب خارجية أو أهلية أو عن فتن أو اضطرابات شعبية.

أما المصطلح الرابع فهو سقوط الحق، ويقصد به فقدان الحق في التعويض المتعلق بحادث معين على إثر إخلال المؤمن له بأحد التزاماته، دون أن يؤدي ذلك الى بطلان العقد.  وهناك تبرز ضرورة الانتباه الى التزامات المؤمن له المشار اليها في عقد التأمين ومن أبرزها احترام آجال التصريح، والتي تختلف من عقد لآخر وتتراوح غالبا بين 24 ساعة و5 أيام حسب طبيعة الخطر، وعليه فالتصريح للمؤمن بحدوث الخطر المؤمن عليه، خارج آجال العقد قد يفقد المؤمن له حقه في التعويض.

والمصطلح الخامس الذي هو سقف الضمان، يقصد به المبلغ الذي يشكل الحد الأقصى لالتزام المؤمن، مما يعني أن كل تجاوز لمبلغ التعويض لهذا السقف يتحمله المؤمن له. إذ أن سقف الضمان يحدده العقد ويمكن أن يطبق على كل حادث، أو يطبق على مجموع الحوادث الواقعة داخل السنة.

وكمثال على ذلك، فإذا كان عقد تأمين السيارة ينص على أن الحد الأقصى للتغطية يبلغ 100 ألف درهم بالنسبة للأضرار المادية، فمقاولة التأمين لن تعوض المتضرر بأكثر من هذه القيمة، حتى لو كانت الأضرار الفعلية أكبر.

للمزيد من المعلومات يرجى زيارة موقع هيئة مراقبة التأمينات والاحتياط الاجتماعي: www.acaps.ma